有效监管下银行开展虚拟宇宙业务的研究与探讨

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概括:

没有有效的监管,创新可能是“毒药”。 巨型数据平台公司是元宇宙发展的重要推动力。 如果允许资本专门选择有利于自身利益最大化的发展模式和技术路径,国家对元宇宙的掌控能力可能会被削弱。 同时,虚拟宇宙空间没有地域限制,使得打击洗钱等新兴犯罪手段变得更加困难。 因此,必须在宏观层面建立相应的法律和监管体系来规范元界的发展,元界银行也必须受到有效的监管。

元宇宙的概念为银行等金融机构的数字化转型开辟了新的想象空间。 国内外科技敏感型金融机构纷纷开始布局元宇宙,开辟金融服务新蓝海,打造新的核心竞争力和服务体验。 从长远来看,在有效的金融监管下,元界系统的逐步建立和完善将对金融业的传统运营模式产生重大影响。

元宇宙的发展背景

元宇宙是现有各种技术的组合和升级,其中最重要的包括扩展现实技术、数字孪生技术和区块链技术。 在有效监管下,随着应用场景不断增多,元宇宙将呈现爆发式、指数级增长,并实现虚拟数字世界向现实物理世界的拓展,通过数字孪生和区块链技术形成现实世界。 数字测绘,未来的元宇宙不仅包括独立于实体经济的数字经济,还涵盖一切实体经济资源,并能打造纯数字化、可无限延展的数字资源空间,进入“万物互联”和“万物互信”的“万物协作”新时代。

(一)数字化转型升级的必然需要

元宇宙必将成为数字经济的主要载体,能够减少信息不对称,促进金融功能更好的实现。 随着元界技术的不断更新,元界与银行之间的“化学反应”将逐渐加深。 未来,银行与客户互动的方式、提供产品和服务的方式、甚至银行的形态都可能发生重大变化。 首先,有利于银行“走出去”,在客户生态圈中打造虚拟银行。 元界模式下,银行与客户的互动方式将发生巨大变化。 元界银行可以嵌入场景,实现所见即所得,为客户提供更直观、便捷的金融服务体验。 二是有利于银行“请进来”,提高实物资产的流动性。 元世银行以区块链为底层,依托数字孪生和区块链技术,实现实物资产的数字资产化,使其可交易、可分割,可以降低信息不对称、信用风险和道德风险。 推动金融职能有效实现。 三是有利于银行“共建”,为新产业、新业态、新模式提供金融​​服务。 随着监管标准的制定,元宇宙银行将推动产业金融链形成,推动数字经济与实体经济深度融合,赋能实体经济转型升级,更好服务新产业、新业务格式和新模型。 推动形成经济增长新动能。

国内外银行也在加大对Yuanverse银行业务可能性的探索。 美国银行为其 4,300 个金融服务中心的员工实施了虚拟现实 (VR) 培训。 法国巴黎银行推出了一款VR应用程序,允许银行的零售客户在虚拟环境中访问账户并查询交易记录。 韩国国民银行在元石平台上打造了“虚拟小镇”。 客户可以使用数字身份查询银行的各项业务,企业可以通过平台完成招聘、在线工作、参与在线娱乐活动。 从国内来看,2021年12月,工行雄安分行是首批“入驻”元界产品西让的金融机构之一; 平安银行以“元界”为2021年度账单主题,向用户呈现数字金融生活; 江苏银行尝试新的金融服务模式,开始触碰结合自身特色的金融元宇宙; 百信银行专注于人工智能(AI)数字人、沉浸式体验和基于区块链的数字资产。 2021年11月发行业界首个非同质代币(NFT)数字集合——“4 in Love”。

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(二)客户需求数字化推广的必要要求

元宇宙的发展将经历数字孪生、虚拟原生、现实与现实融合三个阶段,最终形成虚拟世界与物理世界的完美融合,从而摆脱物理世界的资源限制,成为未来发展的重要动力源泉。 在此过程中,元世银行所服务的客户的数字化需求也将不断涌现。 一是满足元宇宙客户新的金融服务需求。 中国互联网络信息中心数据显示,截至2021年12月,我国网民规模达10.32亿,互联网普及率达73%,网民通过手机上网的比例达99.7%。 %,人均每周在线时间达到28.5小时。 其中,即时通讯、网络视频、短视频的用户使用率分别为97.5%、94.5%、90.5%。 用户规模分别达到10.07亿、9.75亿、9.34亿。 农村网民规模达2.84亿,60岁及以上老年网民规模达1.19亿。 网络游戏用户规模达到5.54亿,占网民总体的53.6%。 未来,年轻客户将在元宇宙中沉浸更长时间。 2022年3月,微软发布的2022年工作趋势指数显示,年轻一代更愿意在工作中使用元界技术,52%的员工准备在2023年使用元界数字沉浸式空间进行会议或团队活动; 2023年,47%的员工愿意以虚拟身份参加会议; 48%的千禧一代将在两年内从事虚拟宇宙相关的工作。 有市场机构预测,2030年我国虚拟数字人整体市场规模将突破2700亿元,其中基于身份的虚拟数字人市场规模将达到1750亿元。

银行要适应数字经济发展特别是产业数字化方向和元宇宙发展,通过构建更具吸引力的场景金融生态,积极俘获更广泛年轻客户的“心”。 二是为元界基础设施建设提供融资支持。 摩根大通预测,未来几年,元宇宙将以某种方式渗透到各个领域,市场机会预计年收入将超过1万亿美元。 普华永道预测,Yuanverse 市场将从 2020 年的 500 万美元增长到 2030 年的 1.5 万亿美元,2020 年至 2030 年的复合年增长率 (CAGR) 为 253%。摩根士丹利的一份报告预测,潜在市场总规模为中国的虚拟世界可能有52万亿元人民币,约合8万亿美元。 随着技术和产品的螺旋式迭代,核心关键技术的开发和商业应用将释放巨大的经济价值和发展机遇。 同时,元宇宙还将带动生产力提升和产业变革,刺激大量新型基础设施建设。 三是探索更加丰富的金融场景。 元宇宙将拥有运转良好的虚拟文明生态,在零售、城市管理、工业生产等领域具有广阔的应用空间。 商业银行也需要拓展元界业务,嵌入更多场景,提供更适合的金融服务。 。 四是适应数字金融资产交易需求。 数据是元宇宙的核心资产。 相关机构预测,到2030年,大数据将为全球经济额外贡献15万亿美元。元宇宙的区块链基础和不可替代的代币将为数字资产交易提供基础保障。 利用独特的数字证书映射特定资产并在智能合约中记录相关信息,实现虚拟物品的资产化和实物资产的虚拟化,提高数字资产的可交易性。

(三)金融科技创新发展的必然趋势

元宇宙是不断“点点成线”的技术创新综合体,是多种数字技术的综合应用,将呈现出显着的融合特征。 构建元宇宙的四大主要技术类别都获得了更大的发展空间。 第一个是构建类似的技术来创建虚拟宇宙数字空间。 数据计算能力、云计算能力、以第五代通信技术(5G)为代表的高速无线通信、可持续能源供应以及区块链、数字货币等基础技术的不断发展,将创造出更加完美的元宇宙。 成为可能。 二是地图技术,实现物理世界和数字世界的双向通信。 物联网技术为数字孪生元宇宙提供实时、准确、持续的数据供给,使元宇宙与物理世界的联系更加紧密。 同时,区块链技术有效打造了元界去中心化的清结算平台和价值传递机制,有助于实现元界经济系统运行的稳定性、高效性、透明性和确定性。 第三,接入技术让用户进入元宇宙,体验更加多样化。 交互技术使用户能够从输出技术和输入技术两个维度在物理世界和虚拟世界之间无缝切换。 第四,应用技术推动智能经济系统持续运行,创造新价值。 以人工智能技术为代表的应用技术将完成元宇宙的智能化建设,使元宇宙的功能更加完善。

(4) 政府和监管机构的重要指导

欧美等国家更加关注数据安全和产业巨头的垄断风险,日韩等国家加大了相关领域的政府引导力度。 韩国成立了由政府主导的“元宇宙联盟”,分享技术趋势和见解。 首尔市政府也将Yuanverse公共服务平台纳入“首尔愿景2030”。 日本寻求支持相关产业并建立新的国家优势。 日本经济产业省提出,政府应重点预防和解决“虚拟空间”的法律问题,制定行业标准和向全球出口规范。

我国更加注重数字经济的长远发展。 2022年国务院发布的《数字经济发展“十四五”规划》和银保监会发布的《银行保险业数字化转型指导意见》提出要利用数据作为协同推进数字产业化和行业数字化的关键要素。 ,赋能传统产业转型升级,规范数据经济发展,完善数字经济治理体系,培育新产业、新业态、新模式。 目前,北京、上海、杭州、合肥、武汉等城市都在谋划产业布局,为城市产业发展赢得未来空间。 与此同时,监管机构也开始积极加强虚拟宇宙的监管和自律。 2022年2月,银保监会发布《关于防范借“元界”名义非法集资的风险提示》,中国移动通信联合会元界行业委员会发布《元界行业自律公约》 ”,两者均提出要立足服务实体经济,坚决抵制利用元宇宙热点概念进行资本投机,避免形成市场泡沫。

元宇宙对银行业影响深远

元宇宙是当今世界各种尖端数字技术的融合。 随着技术的不断发展,元宇宙将逐渐融入全社会的各种场景,为人类数字世界开辟新的空间,也影响传统商业银行的后续发展。 将会产生更加深远的影响。

(一)产品体系更加多元化

摩根士丹利的报告预测,通过从数字业务转向元宇宙业务,企业将能够以前所未有的方式扩展和增强其业务模式。 到2026年,全球30%的企业将拥有元宇宙的产品和服务。 一个开放、自由创造的经济体系,特别是数据作为重要的生产要素,将在元宇宙的社会生产活动中发挥更加重要的作用。 用户可以创建、拥有、交易和购买数字资产和虚拟产品,也可以通过区块链、数字孪生、数字货币等技术将物理世界的资产转移到虚拟世界进行交易。 因此,在高度沉浸式的、以区块链技术为基础设施的元宇宙中,银行的产品体系也必须不断创新,以适应元宇宙底层数字经济不断变化的需求,提供跨越不同元宇宙和虚拟世界的有效服务。物理世界和虚拟世界之间的金融服务体系和相应的金融产品也应该更加多元化。

(二)金融服务更加多元化

元宇宙将带来商业场景的颠覆性重塑。 任何一种通过交互设备实现的接触点都将成为一种新的营销渠道,对应元界客户极其个性化的旅程。 也要求元界银行提供的金融服务具备极致的个性化定制能力。 同时,元界金融系统是开源、无需许可、透明的。 随着数字资产交易频率和规模的快速增长,元界银行也需要有效支持锚定实体世界金融资产的元界金融市场。 此外,元界系统之间的价值转移需求不断增加,元界银行也需要建立跨元界支付交易系统。 总体而言,元世银行需要与时俱进,为客户提供低成本、低门槛、高效率的金融服务,开创金融服务新领域。

(三)员工要求更加全面

除了数字化员工提供的全天候服务外,元世银行还需要高素质的员工提供更全面的服务。 首先是技术专业化。 从事元寰宇银行相关工作的员工需要深入了解底层技术及其对元寰宇银行发展趋势的影响,并将技术与业务有机结合。 二是产品专业化。 Yuanverse为银行业务的发展提供了更多的场景。 银行员工需要深入理解产品内涵,根据场景变化动态调整产品配置,通过模块化、拉动式的产品组合,为客户提供不同场景下的综合金融服务。 。 三是服务智能化。 元世银行员工要实现员工与员工之间、员工与数字化员工之间、员工与人工智能之间的协同,充分利用人工智能强大的数据处理和客户画像能力,形成“千人千面”的客户。 精准画像,提供针对性金融服务。 2019年以来,国内商业银行​​出现了不少虚拟数字化员工。 例如,浦发银行、光大银行相继推出数字化员工“小普”、理财顾问“阳光小智”; 百信银行作为国内首家国有控股互联网银行,推出了数字人“AIYA”。

(四)资产类型更加多元化

数据是元界最重要的生产要素,由数据资本化形成的数字资产将逐渐成为元界银行的重要资产类别之一。 一方面,以数字货币和NFT为代表的数字资产将成为元界的通用资产,呈现出与实体世界生产和消费完全不同的经济运行规则和逻辑,也将成为元界银行管理的资产; 另一方面,区块链分布式记账方式保证了数据资产的价值存储,同时可以实现个人产权确权,提供更准确、便捷的知识产权保护。 因此,元宇宙将逐步形成数据资产的交换和流通过程,将其多重价值转化为经济价值,并以数字资产的形式进行存储和转换。

(五)渠道拓展效果较差

元宇宙中数字资产的认证、保存、撮合和交易都可以通过区块链技术实现。 元宇宙银行需要预先搭建金融基础设施,完成相关认证、反欺诈、保全等环节,并嵌入到业务场景中,实现无任何影响的渠道拓展。 元界去中心化自治组织(DAO)的组织体系以及智能合约的逐步应用,也使得银行业务能够以更加不敏感的方式干预客户的日常活动。 通过场景嵌入、数据驱动、智能联动,银行服务可与其线下融合,夏木银行实现微秒级数据加密传输和跨维度即时认证,有效打通虚拟世界与现实世界的经济交流。

元宇宙银行体系建设

相关学者提出,虚拟宇宙将呈现三重经济循环。 第一个层次是单一元宇宙的内部经济循环。 每个虚拟宇宙在其内部形成了一个自洽的经济循环。 第二个层面是元宇宙之间的外部循环,形成元宇宙之间相互连接的开放经济。 第三个层次是虚拟与现实的循环。 从长远来看,虚拟宇宙和物理世界正在走向统一和统一的整体。 元世银行的设立也必须进行适应性调整,建立独特的运营体系。

(一)构建元氏银行个性化品牌体系

随着元界的迭代升级,新一代年轻人涌入,占据了客户大量的时间和注意力。 在这种环境下,元界银行以个性化的方式推广银行品牌,在接触更多人的过程中产生潜移默化的影响力,从而使元界与现实世界相互促进。 同时,元界客户的旅程不受身体条件的限制,甚至可以借助元界的不同化身(或化身)同时参与多个不同的场景和生态活动。 因此,元寰宇银行的品牌体系必须更加多元、丰富,在多元化的客户接触渠道中培育元寰银行个性化的品牌体系。

(二)培育元世银行先进的创新体系

元宇宙逐渐形成多风格、多领域的元宇宙组合。 用户的身份和资产必须在元宇宙之间原生同步,从而形成跨元宇宙、元宇宙和物理世界的信息和资源转移。 同时,元界重构用户的生活方式、生产模式、组织治理等,也将承载更大的商业价值。 因此,元宇宙具有创新高度集中、体制机制不断重构的变革特征。 相应地,元界银行的创新体系也天然具有高度的技术敏感性和组织体系的灵活性。 必须以新的意识、新的世界观、新的方式重构组织运行体系,实现协同共生。 例如,在体验方面,可穿戴设备通过强大的视觉效果、多感官的信息呈现、高度沉浸式的体验氛围,增强客户的数字体验。 元宇宙银行业务需要将个性化决策嵌入到核心客户旅程中,了解其应用场景和需求,通过自动决策和决策的智能技术,确保金融运营更加私密安全、敏捷、难以察觉、无处不在、无缝。代表客户执行。 无缝提供卓越的客户体验。

(三)建立元世银行模块化业务体系

元宇宙是分布式的、去中心化的,信息不对称将会显着减少。 元界银行及其母行将面临高度透明的市场竞争,信息中介作用将被削弱。 为此,元世银行需要显着提升金融服务能力,构建模块化业务体系,适应不同场景,建立有效的业务体系。 在零售银行领域,要构建畅通的跨元界平台资金资产转移通道,建设跨元界支付结算网络; 需要适应DAO组织体系的形成,实现更精准的客户画像,将生态银行模式嵌入到各种客户场景中; 通过可穿戴设备提供有效的金融服务,使用自己的可验证数字身份,并借助虚拟员工、虚拟柜台和虚拟自动柜员机(ATM)提供实时服务。 客户。 在企业银行领域,独立的Yuanverse运营平台将成为公共服务的重要对象。 元宇宙银行必须线上线下协同,为单一的元宇宙运营平台提供综合金融服务; 必须加强数据资产的管理能力,完善数字资产确权、存储、交易等功能,并依托区块链技术智能合约为数字资产提供托管、支付、交易、结算、财务管理等跟踪服务。随后的资本流动; 要围绕数字资产升级担保体系,构建抵押品管理体系,做好抵押品的管理和监控。

(四)夯实元世银行风控基础

元世银行面临的风险与传统银行明显不同,需要加强自身风控能力,实现稳健经营。 从技术风险的角度来看,构建元宇宙是一个复杂而庞大的生态系统工程,是基于最新技术的。 任何资产都以虚拟数字形式存在。 元宇宙银行将面临比传统银行更严峻的技术挑战。 风险,并关注技术风险引发的其他相关风险。 从信用风险和操作风险的角度来看,元界基于区块链,拥有分布式账本、代币、智能合约等组件。 可显着提高交易信息披露的透明度,大幅减少人工操作,对信用风险和操作风险的有效防控将产生根本性影响; 从市场风险和流动性风险来看,数据价值和数字资产定价模型仍在讨论过程中,尤其是近期元石房产和NFT艺术品的高价销售。 其他情况下,在元宇宙经济金融体系尚未规范、交易规模和交易深度进一步培育成熟之前,数字资产价格波动将增加元宇宙银行的市场和流动性风险。 从声誉风险的角度来看,元宇宙是一个具有沉浸性、社交性、开放性的空间。 元宇宙将对现有的通讯技术产生更加明显的影响,重塑社会舆论的产生机制。 同时,在信息裂变、多渠道通信的环境下,传统协调通信控制方法的有效性也会大大降低。 这些都对元世银行防范声誉风险提出了更高的要求。 综合来看,面对外部变化,元世银行仍要坚持“安全性、盈利性、流动性”的原则,努力实现自我感知、自我分析、自我决策、自我执行。防范风险,满足自身稳健经营。 和可持续发展的长期要求。

(五)形成有效的元宇宙监管体系

没有有效的监管,创新可能是“毒药”。 巨型数据平台公司是元宇宙发展的重要推动力。 如果允许资本专门选择有利于自身利益最大化的发展模式和技术路径,国家对元宇宙的掌控能力可能会被削弱。 同时,虚拟宇宙空间没有地域限制,使得打击洗钱等新兴犯罪手段变得更加困难。 因此,必须在宏观层面建立相应的法律和监管体系来规范元界的发展,元界银行也必须受到有效的监管。 一方面,元宇宙金融监管体系应实现更大的包容性,让元宇宙银行在技术支撑的背景下开展有效的金融创新,实现金融中介功能,助力数字经济发展。 不能因为存在风险,就将“婴儿和脏水”一起扔掉; 另一方面,任何与实现金融功能相关的活动都应全面纳入金融监管体系,元世银行开展的各类业务都需要实施全链条、全领域的​​监管。以及活动结束后。 尽管元世银行业务形态多元化,但作为金融中介机构,坚持回归本源、有效支持实体经济、防控风险的要求。 在资本充足率、流动性、风险管理等方面也应与实体世界的银行监管保持一致。 始终如一。

发展元氏银行应采取的措施

虽然元界银行还处于初步探索阶段,但从互联网发展史可以预见,元界银行未来将成为银行业务拓展的重要领域。 元世银行的发展应重点抓好以下几个方面。

(一)发展战略应支持元世银行的探索

在国家加速发展数字经济的背景下,元世银行将成为银行经营必须面对的课题。 商业银行必须进行系统研究,全面评估元世的发展空间和价值转移趋势,结合自身的资源禀赋,发现属于自己的元界银行的机会清单和市场蓝海。 同时,在元界发展过程中,必须有步骤地设定战略任务和目标,推动传统银行业务与元界银行业务的发展融合。 We predict that the Metaverse Bank will present three development stages in the next ten years: First, the exploration stage of the Metaverse Bank. Traditional commercial banks have increased their investment in Yuanverse’s technology and scenarios, as well as their investment in people, money and materials, tried to extend customer services using the Metaverse as a scenario, and gradually provided preliminary financial services in Yuanverse banks. The second is the expansion stage of Yuan Universe Bank. The applications of Yuanverse have been continuously enriched, forming a complete financial payment and settlement system. Under regulatory regulations, a digital asset trading market with digital renminbi as the core has initially taken shape. The third is the mature stage of the Metaverse Bank. As technologies such as digital twins and human brain interfaces mature, the seamless connection between the Metaverse and the physical world is realized. The Metaverse Bank simultaneously realizes the transfer, payment, and storage of financial assets in the Metaverse and the physical world. 和其他功能。

Commercial banks must increase investment and construction in financial technology, virtual digital employees and digital assets, and promote services such as the issuance, trading and storage of digital assets; they must implement innovative development strategies and enhance the agility and flexibility of bank operations. , reshape business models, accelerate operational transformation, and move toward “extreme digitalization.” With the continuous development of Yuanshi Bank, the agility and flexibility characteristics of small and medium-sized banks with leading technology in the future will become more obvious.

(2) Consider the new requirements of Yuanshi Bank in terms of governance and organizational system

The metaverse heralds the expansion and transformation of human existence, and will also bring about fundamental changes in the economy and society. Yuanverse Bank must also adapt to the evolution of the Yuanverse organizational system and establish its own bank governance and organizational system. At the same time, the organizational form of distributed autonomy will be the most important basic unit of the metaverse. With DAO, traditional financial functions can form an internal consensus and implement consensus rules in smart contracts, which can be executed automatically without human intervention and management. In the future, DAO will provide a more favorable environment for the Yuanverse Bank to build scenarios, shrinking banking services and customers into a real-time processing business space. Yuanshi Bank should assemble and manufacture in real time according to the needs and scenarios of different DAO organizations, significantly increasing the supply of financial products. In addition, the risk control department must improve its insight in identifying risks, strengthen technical safety supervision, and use financial technology technologies such as big data, cloud computing, artificial intelligence, and blockchain to create a more forward-looking and proactive risk management system. These new governance and organizational characteristics require banks to make adaptive adjustments in their governance and organizational systems.

(3) Consider the needs of Yuanshi Bank in the new bank infrastructure

The core elements for building future finance are high-quality data, flexible architecture, agile processes, ultimate customer experience, a warm and harmonious financial ecosystem, and legal and compliant security. In the future, the ecological construction of financial scenarios will lead to great prosperity, and banks that are at the forefront of the development and application of Metaverse technology will master more of their own scenarios. At present, some technology-sensitive financial institutions have begun to lay out the metaverse, hoping to change the traditional financial service methods through artificial intelligence, big data, cloud computing and other financial technologies, open up a new blue ocean of financial services, change competition channels, and create new core competition. power, financial services and consumer experience. In the long run, with the gradual establishment and improvement of the Metaverse system, it will have a disruptive impact on the traditional operating model of the financial industry. With the gradual improvement of the infrastructure construction of the Metaverse and the continuous increase in the number and demand of customers, the improvement of customer perception, connection, and service capabilities are the three core tracks for building a financial Metaverse. Banks and other financial institutions have great potential to invest in this field.

(4) Appropriately favor Yuan Universe Bank in terms of resource security.

As the metaverse scene continues to enrich, competition among financial institutions will become increasingly fierce. Therefore, after clarifying the development goals of Yuanshi, commercial banks must actively ensure relevant resource investment and talent training. In terms of resource investment, according to research by McKinsey & Company, the R&D expenditures of the world’s leading banks have reached 17% to 20% of pre-tax profits, which are specifically used to deploy disruptive technologies to accelerate the digital transformation of banks. At the same time, the total investment in information technology funds by domestic commercial banks is expected to exceed 310 billion yuan in 2022. It is recommended that banks give priority to funding for Metaverse technology and system development in information technology investments. In terms of talent cultivation, it is necessary to carry out strategic layout in a forward-looking manner. On the one hand, banks must increase their efforts to cultivate and introduce leading talents in the fields of artificial intelligence, virtual reality, privacy computing and other fields, and comprehensively build senior talents and teams in Yuanverse-related fields; on the other hand, they must adapt to the development of the digital economy In the new era, a sound talent evaluation system and incentive mechanism based on innovation capabilities, quality, and timeliness should be established within the bank to adapt to the future development needs of Yuanshi Bank.

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